Il s’agit d’une notion essentielle pour quiconque envisage de financer un projet d’ampleur, comme investir dans un appartement ou demander un crédit à la consommation. L’organisme bancaire qui offre ce financement sera forcément intéressé par la capacité de l’acheteur à pouvoir rembourser en temps et en heure.
Aujourd’hui, il ne suffit pas de donner un apport de 10 à 20 % du prix total de l’achat du bien Il faut également prouver la santé de ses finances en effectuant des calculs basés sur ses revenus. Focus sur les règles à suivre.
Sommaire
comment calculer son taux d’endettement : une formule simple
La formule qui permet de calculer cette variable ne demande pas de grandes connaissances en algèbre !
- Taux d’endettement = ((Total des charges fixes + mensualité du prêt) / revenu) x 100
Bonne nouvelle, il est tout à fait possible d’évaluer ce nombre grâce à un outil de calcul du taux d’endettement sur internet. L’opération prend quelques secondes.
le concept de taux d’endettement
Ce taux est exprimé en pourcentage, c’est-à-dire la proportion des dettes d’un individu ou d’un foyer par rapport à ses revenus. Chaque personne devrait être capable d’estimer la part des charges et des dettes dans sa balance financière mensuelle. Pour la réalisation d’un dossier de financement solide, les banques effectueront ce calcul pour voir si l’achat peut se faire, ou non.
En 2024, ce pourcentage, fixé par le HCSF, s’élève à 35 %. C’est la limite à ne pas dépasser, que ce soit pour les garanties de la banque, ou même la protection du consommateur.
Selon un arrêt de la Cour de Cassation qui fait jurisprudence en juillet 2023, le taux d’endettement est une donnée à évaluer au cas par cas. Cela dépend du reste à vivre de l’emprunteur : la somme allouée tous les mois pour mener un train de vie décent.
pourquoi les organismes financiers se soucient du taux d’endettement
Si le chiffre de 35 % semble élevé, il faut ajouter le fait que la loi indique que le remboursement ne doit pas dépasser 25 ans. La souscription d’un crédit immobilier est un pari sur l’avenir, et le banquier qui accorde ce prêt doit avoir l’assurance d’être remboursé.
Du côté de l’acheteur, le taux indiqué permettra d’évaluer d’emblée sa santé financière. En étant parfaitement honnête sur le rapport entre ces revenus et ces dettes, le futur acheteur établit un rapport de confiance avec l’organisme financier. Cela évite également des assignations en justice de la part d’emprunteurs qui se retrouvent incapables de payer.
y-a-t-il des moyens de faire baisser ce taux ?
Pour faire baisser ce taux, le moyen le plus efficace et le plus rapide est d’avoir moins de dettes ! Cela passe soit par le remboursement d’autres prêts existants ou l’allongement de la durée des crédits.
Dans le deuxième cas, il est possible de regrouper des crédits pour allonger la durée des prêts et réduire le montant des mensualités. C’est un procédé qui s’avère efficace, mais cela s’adresse uniquement à des gens qui ont plusieurs emprunts en simultané (deux prêts immo et un crédit à la consommation, par exemple).
